売掛金を入金日前に現金化する方法は？ファクタリングの仕組みと注意点を解説【2026年】

「売上は立っているのに、売掛金の入金が来月なので手元のお金が足りない」

法人や個人事業主では、このような「売上はあるのに現金がない」という状況が起こることがあります。

特に、取引先への請求から実際の入金まで期間があると、給与・外注費・仕入代金・家賃・税金などの支払いが先に来てしまうケースがあります。

このような場合に検討できる方法の一つが、売掛金（売掛債権）を入金日前に資金化するファクタリングです。

ファクタリングでは、保有している売掛債権をファクタリング会社へ売却し、取引先からの入金日を待たずに資金化できる場合があります。

ただし、売掛金の額面をそのまま受け取れるわけではなく、手数料が差し引かれるため、利用前の比較が重要です。

この記事では、売掛金を入金前に現金化する仕組み、利用の流れ、手数料、必要書類、メリット・デメリット、ファクタリング会社の選び方までわかりやすく解説します。

ファクタリングの基本から確認したい方は、こちらもご覧ください。

→ ファクタリングとは？仕組み・手数料・メリットをわかりやすく解説

※本記事には広告・PRを含みます。掲載内容は2026年9月時点で確認した情報をもとに作成しています。利用可否・手数料・買取金額・入金時間等は審査や契約条件によって異なります。契約前に必ず各サービスの最新情報をご確認ください。

売掛金は入金日前でも現金化できる？

事業で発生した売掛金は、通常であれば取引先との契約で定められた支払日に入金されます。

しかし、ファクタリングを利用すると、支払日前の売掛債権をファクタリング会社へ売却して資金化できる場合があります。

金融庁は一般的なファクタリングについて、事業者が保有する売掛債権等を期日前に一定の手数料を差し引いて買い取るサービスであり、法的には債権の売買（債権譲渡）契約と説明しています。

つまり、一般的なファクタリングは銀行から新たにお金を借りる仕組みではなく、すでに発生している売掛債権を売却して入金時期を早めるという考え方です。

そもそも売掛金とは？

売掛金とは、商品やサービスを提供したものの、まだ代金を受け取っていない場合に発生する債権です。

例えば、100万円の仕事を完了して請求書を発行し、取引先の支払日が翌月末だったとします。

この場合、売上は発生していても、実際に100万円が銀行口座へ入るのは翌月末です。

その間にも、

• 従業員の給与
• 外注費
• 仕入代金
• 事務所や店舗の家賃
• 設備費
• 税金・社会保険料

などの支払いが発生する可能性があります。

売上の発生と現金の入金には時間差があるため、黒字でも手元資金が不足することがあるわけです。

ファクタリングで売掛金を入金前に現金化する仕組み

一般的な流れを簡単にすると次のようになります。

1. 取引先へ商品・サービスを提供する
2. 売掛金が発生する
3. 請求書を発行する
4. ファクタリング会社へ申し込む
5. 売掛債権について審査を受ける
6. 契約を締結する
7. 手数料等を差し引いた買取代金が入金される

通常なら取引先の支払日まで待つ必要がありますが、ファクタリングの契約が成立すれば、それより前に資金化できる場合があります。

売掛金100万円を現金化するといくら受け取れる？

ファクタリングでは、売掛金の額面全額がそのまま入金されるわけではありません。

売掛債権額から手数料などを差し引いた金額が基本的な受取額になります。

売掛金	手数料率の例	手数料	受取額の例
100万円	2％	2万円	98万円
100万円	5％	5万円	95万円
100万円	10％	10万円	90万円

※上記は手数料だけを考慮した単純な計算例であり、実際の契約条件を示すものではありません。

例えば、100万円の売掛債権を手数料5％で売却する場合、単純計算では手数料5万円が差し引かれ、95万円となります。

そのため、ファクタリングを比較するときは「何％から」という広告だけではなく、自社の場合の手数料と最終的な受取額を確認することが大切です。

売掛金を早期現金化するメリット

入金日を待たずに事業資金を確保できる

最大の特徴は、取引先からの入金日より前に資金を確保できる可能性があることです。

「翌月末に売掛金が入るが、今週中に外注費を払わなければならない」といった資金繰りの時間差への対応に利用できます。

借入とは異なる方法で資金を調達できる

一般的なファクタリングは売掛債権の売買です。

そのため、銀行融資とは仕組みが異なります。

ファクタリングと銀行融資の違いについては、以下の記事で詳しく比較しています。

→ ファクタリングと銀行融資の違いを7項目で比較

急な支払いへの対応手段になる

事業では予定していなかった支出が突然発生することがあります。

例えば、

• 急な大型受注で仕入資金が必要
• 外注先への支払いが先に発生する
• 設備が故障した
• 売掛先の支払サイトが長い

といった場合です。

売掛債権を保有していれば、ファクタリングによる早期資金化が選択肢になることがあります。

どんな売掛金でも現金化できる？

売掛金があれば必ずファクタリングできるわけではありません。

ファクタリング会社による審査があります。

審査では、売掛債権の存在や売掛先との取引状況などが確認されます。

また、各ファクタリング会社によって対象となる事業者、最低買取金額、必要書類なども異なります。

申込前に、自社が保有する売掛債権が対象になるか確認しましょう。

売掛金の現金化に必要な書類

必要書類はファクタリング会社によって異なりますが、一般的には次のような資料が使われます。

• 請求書
• 通帳・入出金履歴
• 決算書または確定申告書
• 本人確認書類
• 契約書・発注書・納品書など取引を確認できる資料

サービスによっては必要書類を絞っている場合もあります。

例えばEasy factorでは、基本的な必要書類として直近の決算書（個人事業主は確定申告書）・請求書・通帳コピーの3点を案内しています。

必要書類について詳しくはこちらで解説しています。

→ ファクタリングの必要書類を法人・個人事業主別に確認する

売掛金を現金化する場合は2社間・3社間の違いも確認

ファクタリングには、主に2社間と3社間があります。

比較	2社間	3社間
契約に関係する者	利用者・ファクタリング会社	利用者・ファクタリング会社・売掛先
売掛先の関与	原則直接関与しない	関与する
資金化	比較的速い傾向	手続きに時間がかかる場合あり
手数料	比較的高い傾向	比較的低い傾向

スピードや取引先への配慮を重視するのか、手数料を抑えることを重視するのかによって検討する方式が変わります。

→ 2社間・3社間ファクタリングの違いを詳しく見る

売掛金を入金前に現金化したい場合のサービス2社

ここからは、売掛債権の早期資金化を相談できるサービスを紹介します。

えんナビ｜売掛金の入金待ちで資金繰りに困っている場合の相談候補

えんナビは、株式会社インターテックが運営するファクタリングサービスです。

公式サイトでは、24時間365日対応・最短1日での資金調達を案内しています。

現在案内されている売掛債権の買取金額は50万円～5,000万円で、法人・個人事業主の双方に対応しています。

また、2社間・3社間ファクタリングに対応し、ノンリコース契約であることも案内されています。

資金化	最短1日
買取金額	50万円～5,000万円
対象	法人・個人事業主
受付	24時間365日
契約方式	2社間・3社間

※2026年9月にえんナビ公式サイトで確認。実際の利用可否・買取条件・資金化までの時間等は申込内容によって異なります。

※PR。利用可否・手数料・買取金額・資金化までの時間等は審査や契約条件によって異なります。

Easy factor｜オンラインで早期資金化を進めたい場合

Easy factorは、オンライン完結型のファクタリングサービスです。

公式サイトでは、手数料2～8％、見積もり最短10分、振込最短60分と案内しています。

オンライン面談と電子契約を利用し、申込から契約までオンラインで進められるのが特徴です。

また、基本的な必要書類は、

• 直近の決算書（個人事業主は確定申告書）
• 請求書
• 通帳のコピー

の3点と案内されています。

ただし、最短60分での振込には必要書類がすべて揃っていることなどが前提となります。

※PR。最短時間を保証するものではありません。利用可否・手数料・入金時間等は審査・必要書類・申込時間等によって異なります。

えんナビとEasy factorはどう使い分ける？

比較項目	えんナビ	Easy factor
資金化	最短1日	最短60分※
対応時間	24時間365日対応	オンライン申込
手数料	個別確認	2～8％
対象	法人・個人事業主	法人・個人事業主
特徴	幅広い資金相談	オンライン完結

※Easy factorの最短60分は必要書類が揃っていることなどが前提です。実際の条件は審査等によって異なります。

夜間・土日祝日を含めてまず相談したい場合はえんナビ、オンラインで手続きを進めて早期資金化を目指したい場合はEasy factorという視点で比較できます。

ただし、どちらが有利になるかは売掛債権や審査結果によって異なります。

最終的には、提示された手数料・買取金額・実際の受取額・入金予定日を確認して判断しましょう。

売掛金を現金化するときの注意点

手数料によって受取額が減る

ファクタリングを利用すれば入金時期を早められる可能性がありますが、その代わりに手数料が発生します。

本来100万円受け取れる売掛金を早期資金化して、手数料が10万円なら、単純計算では手元に残るのは90万円です。

資金化を急ぐ必要性とコストの両方を考えることが重要です。

継続利用による資金繰り悪化に注意する

毎回ファクタリングを利用すると、そのたびに手数料が発生します。

一時的な入金のズレを解消する目的なのか、恒常的に運転資金が不足しているのかによって、適した対策は異なります。

金融庁も、高額な手数料や大幅な割引率のファクタリングを利用することで、かえって資金繰りが悪化する危険性があるとして注意を呼びかけています。

ファクタリングを装った違法な貸付けに注意する

金融庁は、ファクタリングを装いながら実態として高金利の貸付けを行う事業者についても注意喚起しています。

特に、債権の買取代金が額面に比べて著しく低い場合や、売掛先から回収できなかった場合に利用者自身の資金で支払うことを求める契約などは、契約内容を慎重に確認してください。

売掛金を現金化する前のチェックリスト

• □ 売掛債権が実際に存在している
• □ 請求書などを準備できる
• □ 売掛先との取引履歴を確認できる
• □ 手数料を確認した
• □ 最終的な受取額を確認した
• □ 入金予定日を確認した
• □ 2社間・3社間のどちらか確認した
• □ 償還請求権など契約条件を確認した
• □ 継続利用しても資金繰りに問題がないか検討した

売掛金の現金化に関するよくある質問

Q1. 売掛金は入金日前でも現金化できますか？

ファクタリング会社の審査・契約が成立すれば、取引先からの支払日前に売掛債権を売却して資金化できる場合があります。

Q2. 請求書だけで現金化できますか？

請求書だけで必ず利用できるわけではありません。ファクタリング会社によって通帳、決算書、確定申告書、本人確認書類などを求められる場合があります。

Q3. 売掛金100万円なら100万円受け取れますか？

通常は手数料等が差し引かれるため、額面100万円がそのまま受取額になるとは限りません。契約前に最終的な受取金額を確認しましょう。

Q4. 個人事業主でも売掛金を現金化できますか？

個人事業主に対応しているファクタリング会社で、利用条件を満たせば利用できる場合があります。今回紹介したえんナビとEasy factorはいずれも個人事業主に対応しています。

→ 個人事業主の少額ファクタリングについて詳しく見る

Q5. 売掛金を現金化すると借金になりますか？

一般的なファクタリングは売掛債権の売買（債権譲渡）であり、銀行融資とは異なる仕組みです。ただし、契約の実態によって貸金業に該当するおそれがあるケースもあるため、契約内容の確認が重要です。

Q6. 取引先に知られず現金化できますか？

2社間ファクタリングでは、売掛先への通知を行わず利用できるサービスがあります。ただし「絶対に知られない」とは限らないため、契約前に通知・連絡の条件を確認しましょう。

→ ファクタリングを取引先に知られず利用する方法を確認する

まとめ｜売掛金の入金待ちをファクタリングで短縮できる場合がある

売掛金は、ファクタリング会社の審査・契約が成立すれば、取引先からの入金日前に売却して資金化できる場合があります。

「売上はあるのに、支払日まで手元資金が足りない」という場合には、資金繰りの時間差を埋める選択肢の一つです。

ただし、早く現金を受け取れる代わりに手数料が発生します。

利用する際には、

• いくらの売掛金を売却するのか
• 手数料はいくらか
• 最終的にいくら受け取れるのか
• いつ入金されるのか
• 契約条件に問題がないか

を確認してから判断しましょう。

参考・出典

• 金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
• 金融庁「多重債務防止のための注意喚起」
• えんナビ 公式サイト
• Easy factor 公式サイト

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