2社間・3社間ファクタリングの違いとは？手数料・仕組み・選び方を徹底比較【2026年】

2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの大きな違いは、売掛先が契約に関与するかどうかです。

一般的に2社間ファクタリングは「利用者とファクタリング会社」の2社で契約し、3社間ファクタリングは「利用者・ファクタリング会社・売掛先」の3社が関係します。

その違いによって、手数料・入金スピード・取引先への通知・手続きなどにも違いが生まれます。

「取引先に知られず利用したいならどっち？」「手数料を抑えたいなら？」「急いで資金化したい場合は？」と迷っている方も多いでしょう。

この記事では、2社間・3社間ファクタリングの違いを比較し、それぞれの仕組みやメリット・デメリット、どちらを選ぶべきかまでわかりやすく解説します。

そもそもファクタリングの基本的な仕組みから知りたい方は、先に以下の記事をご覧ください。

→ ファクタリングとは？仕組み・手数料・メリットをわかりやすく解説

※本記事には広告・PRを含みます。掲載内容は2026年9月時点で確認した情報をもとに作成しています。手数料・審査結果・入金時間・契約条件等は申込内容によって異なるため、契約前に必ず各サービスの最新情報をご確認ください。

2社間・3社間ファクタリングの違いを比較

まず、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの主な違いを確認してみましょう。

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
契約に関係する会社	利用者・ファクタリング会社	利用者・ファクタリング会社・売掛先
売掛先の関与	原則として契約手続きに直接関与しない	承諾等が必要
取引先への認知	知られずに進められる場合がある	基本的に知られる
手数料	比較的高い傾向	比較的低い傾向
資金化までの時間	比較的速い傾向	売掛先の手続きにより時間がかかる場合あり
手続き	比較的シンプル	売掛先を含めた手続きが必要
向いているケース	スピード・取引先への配慮を重視	手数料を抑えたい場合など

大まかに整理すると、スピードや取引先への配慮を重視するなら2社間、手数料を抑えたい場合は3社間が候補になります。

ただし、実際の手数料や入金スピードはファクタリング会社・売掛先・債権内容・審査状況などによって異なります。

2社間ファクタリングとは？仕組みを解説

2社間ファクタリングとは、基本的にファクタリング利用者とファクタリング会社の2社間で契約する方式です。

一般的な流れは次のようになります。

1. 利用者が取引先へ商品・サービスを提供する
2. 売掛債権が発生する
3. 利用者がファクタリング会社へ申し込む
4. ファクタリング会社が売掛債権を審査する
5. 利用者とファクタリング会社が契約する
6. ファクタリング会社から買取代金が入金される
7. 売掛先から利用者へ売掛金が支払われる
8. 契約に基づき利用者からファクタリング会社へ支払う

売掛先をファクタリング契約に直接関与させずに進められる場合がある点が大きな特徴です。

2社間ファクタリングのメリット

• 売掛先の承諾を得ずに利用できる場合がある
• 取引先に利用を知られず進められる場合がある
• 手続きが比較的シンプル
• 短期間で資金化しやすい

特に「取引先との関係を考えてファクタリング利用を知られたくない」という事業者には大きなメリットがあります。

2社間ファクタリングのデメリット

• 3社間より手数料が高くなる傾向がある
• ファクタリング会社による審査がある
• 契約条件を十分確認する必要がある

2社間では、ファクタリング会社から見ると3社間より売掛金回収に関するリスク管理が重要になるため、一般的に手数料が高くなる傾向があります。

3社間ファクタリングとは？仕組みを解説

3社間ファクタリングとは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者が関係する方式です。

一般的には次のような流れになります。

1. 利用者と売掛先との取引で売掛債権が発生する
2. 利用者がファクタリング会社へ申し込む
3. 売掛先へ債権譲渡について通知し、承諾等の手続きを行う
4. ファクタリング会社が審査する
5. 契約後、利用者へ買取代金が支払われる
6. 支払期日に売掛先からファクタリング会社へ売掛金が支払われる

売掛先が債権譲渡を把握し、ファクタリング会社へ直接支払う形になる点が2社間との大きな違いです。

3社間ファクタリングのメリット

• 2社間より手数料を抑えられる場合がある
• 売掛金がファクタリング会社へ直接支払われる
• ファクタリング会社側の回収リスクを抑えやすい

3社間ファクタリングのデメリット

• 売掛先の承諾等が必要になる
• ファクタリングの利用を取引先に知られる
• 2社間より資金化に時間がかかる場合がある

特に「資金調達を取引先に知られたくない」という場合には、3社間は利用しにくい可能性があります。

2社間と3社間では手数料がどう違う？

2社間・3社間ファクタリングを比較するうえで重要なのが手数料の違いです。

一般的には、3社間より2社間のほうが手数料が高くなる傾向があります。

これは、3社間では売掛先が債権譲渡を認識し、売掛金をファクタリング会社へ直接支払うため、ファクタリング会社側が回収状況を把握しやすいことなどが理由です。

ただし、実際の手数料は契約方式だけで決まるわけではありません。

• 売掛先の信用力
• 売掛債権の金額
• 支払期日までの期間
• 過去の取引状況
• ファクタリング会社
• 利用回数

などによっても変わります。

2社間と3社間では入金スピードがどう違う？

資金調達を急いでいる場合は、入金スピードも重要な比較ポイントです。

一般的には、売掛先の承諾等を必要としない2社間ファクタリングのほうが、短期間で手続きを進めやすい傾向があります。

3社間の場合は売掛先への通知・承諾等の手続きが加わるため、その分時間が必要になる場合があります。

ただし、「2社間なら必ず即日」「3社間なら必ず時間がかかる」という意味ではありません。

必要書類、審査、申込時間、売掛先の状況などによって資金化までの時間は変わります。

取引先に知られたくないなら2社間？

取引先への影響を気にする事業者にとって、大きな違いになるのが売掛先への通知・承諾です。

2社間ファクタリングでは、売掛先を契約に直接関与させずに手続きを進められる場合があります。

そのため、「ファクタリングを利用していることを取引先に知られたくない」場合には2社間が候補になります。

一方、3社間ファクタリングでは売掛先が債権譲渡を把握するため、秘密にして利用することは基本的にできません。

ただし、2社間でも契約内容や債権譲渡に関する取り扱いは会社によって異なります。契約前に必ず確認してください。

2社間と3社間は結局どちらを選ぶべき？

どちらが優れているというより、何を優先するかによって選択が変わります。

2社間ファクタリングが向いているケース

• できるだけ早く資金化したい
• 取引先にファクタリング利用を知られたくない
• 売掛先へ承諾を依頼するのが難しい
• 手続きのシンプルさを重視する

3社間ファクタリングが向いているケース

• 手数料をできるだけ抑えたい
• 売掛先からファクタリング会社へ直接支払ってもらいたい
• 売掛先にファクタリング利用を知られても問題ない
• 資金化まで多少時間がかかっても問題ない

重視するポイント	候補
スピード	2社間
取引先に知られにくい	2社間
手数料を抑えたい	3社間
売掛先から直接支払ってほしい	3社間

2社間・3社間に対応するファクタリングサービス

2社間と3社間を比較したうえで、自社の状況に合うファクタリング会社を選ぶことが重要です。

エスコム｜2社間・3社間を比較して選びたい人向け

エスコムは、2社間・3社間ファクタリングを取り扱うファクタリングサービスです。

「取引先への通知を避けたい」「手数料を抑えたい」など、自社が優先する条件を整理したうえで、実際の買取条件を確認してみるとよいでしょう。

最終的な手数料・買取金額・利用可否などは審査によって異なるため、契約前に提示された条件を必ず確認してください。

エスコムで買取条件を確認する

※PR。利用可否・手数料・買取金額・入金時間等は審査内容や契約条件によって異なります。最新情報は公式サイトをご確認ください。

ネクストワン｜法人で2社間・3社間を比較したい人向け

ネクストワンは法人を対象としたファクタリングサービスです。

2社間・3社間に対応しているため、法人が「スピードを重視するか」「手数料を重視するか」といった条件から契約方式を検討する際の候補になります。

個人事業主は対象外なので注意してください。

ネクストワンで法人向けの条件を確認する

※PR。法人向けサービスです。利用可否・手数料・入金時間等は審査内容や契約条件によって異なります。

2社間・3社間ファクタリングに関するよくある質問

Q1. 2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの一番大きな違いは？

大きな違いは売掛先が契約に関与するかどうかです。2社間は基本的に利用者とファクタリング会社で契約し、3社間では売掛先も関係します。

Q2. 2社間と3社間はどちらが手数料が安いですか？

一般的には3社間のほうが手数料を抑えやすい傾向があります。ただし、実際の手数料は売掛先の信用力や債権額、ファクタリング会社などによって異なります。

Q3. 取引先に知られたくない場合はどちらですか？

売掛先を契約手続きに直接関与させず利用できる2社間ファクタリングが候補になります。ただし、債権譲渡の取り扱いなど契約条件は必ず確認してください。

Q4. 2社間ファクタリングは即日で利用できますか？

即日や短時間での資金化に対応するサービスはあります。ただし、必要書類、審査、契約、申込時間などによって異なり、必ず即日になるわけではありません。

Q5. 3社間ファクタリングは取引先の承諾が必要ですか？

3社間では、売掛先が債権譲渡を把握し、承諾等の手続きに関与するのが一般的です。具体的な手続きはファクタリング会社へ確認してください。

Q6. 個人事業主でも2社間・3社間を利用できますか？

個人事業主に対応するファクタリング会社で、利用条件を満たせば利用できる場合があります。ただし、ネクストワンのように法人を対象とするサービスもあるため、申込前に対象者を確認しましょう。

Q7. 2社間ファクタリングは違法ではありませんか？

2社間ファクタリングそのものが一律に違法というわけではありません。金融庁は一般的なファクタリングについて、法的には債権の売買（債権譲渡）契約と説明しています。一方で、契約の実態によっては貸金業に該当するおそれがあるため、契約内容の確認が重要です。

まとめ｜2社間・3社間の違いを理解して選ぼう

2社間・3社間ファクタリングの大きな違いは、売掛先が契約に関与するかどうかです。

2社間は、取引先への配慮や資金化のスピードを重視する場合に向いています。

3社間は売掛先の承諾等が必要になる一方、一般的には2社間より手数料を抑えやすい傾向があります。

選ぶときは、単純に「どちらが得か」ではなく、手数料・入金スピード・取引先との関係・必要な資金の時期を比較することが重要です。

また、金融庁は高額な手数料のファクタリングや、ファクタリングを装った違法な貸付けについて注意喚起しています。契約条件を十分確認してから利用を判断しましょう。

参考・出典

• 金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」
• 金融庁「金融サービス利用者相談室」
• エスコム 公式情報
• ネクストワン 公式情報

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